महिला बचतकर्ता भारत में बैंक जमा वृद्धि में तेजी लाने में मदद कर सकती हैं

बैंकिंग स्थिरता का एक महत्वपूर्ण माप, क्रेडिट-डिपॉजिट (सीडी) अनुपात, बढ़ते दबाव में है क्योंकि घरेलू बचत पारंपरिक बैंक जमा से म्यूचुअल फंड, स्टॉक और अन्य निवेश के साधनों की ओर तेजी से बढ़ रही है। 12 जुलाई 2024 तक, सीडी अनुपात 79.4% था, जो पिछले तीन वर्षों में लगातार वृद्धि को दर्शाता है।

यह प्रवृत्ति बैंकों के लिए एक बड़ी चुनौती है, जो ऋण वित्तपोषण और तरलता बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण स्थिर, कम लागत वाले धन स्रोत के रूप में जमाराशियों पर बहुत अधिक निर्भर हैं। जवाब में, कई बैंकों ने महंगे बाजार उधार और जमाराशियों पर ब्याज दरों में वृद्धि का सहारा लिया है।

हालांकि, ये उपाय अल्पकालिक समाधान हैं। अधिक टिकाऊ दृष्टिकोण में आबादी के उन हिस्सों को शामिल करके जमाकर्ता आधार का विस्तार करना शामिल है जो या तो वर्तमान में औपचारिक बचत सेवाओं का उपयोग नहीं कर रहे हैं या इन सेवाओं का पूरी तरह से उपयोग करने में असमर्थ हैं।

ऐसा ही एक वर्ग भारत भर की महिलाओं का है। विश्व बैंक के फ़ाइंडेक्स सर्वेक्षण 2021 के अनुसार, जबकि 79% भारतीय महिलाओं के पास बैंक खाते हैं, इनमें से 32% खाते निष्क्रिय हैं।

इसके अलावा, RBI की रिपोर्ट डिपॉज़िट विद शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक्स (मार्च 2023) से पता चलता है कि कुल जमा में महिलाओं की हिस्सेदारी सिर्फ़ 20.5% है। यह महिलाओं और बैंकिंग क्षेत्र दोनों के लिए एक महत्वपूर्ण चूक का प्रतिनिधित्व करता है।

बचत उत्पादों के लिंग-उन्मुख डिजाइन और विपणन के माध्यम से महिलाओं के बीच बचत को बढ़ावा देकर, बैंक अपार संभावनाओं वाले अप्रयुक्त क्षेत्र से जमा जुटा सकते हैं।

भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण (यूआईडीएआई) के आंकड़ों से पता चलता है कि भारत में 18 वर्ष या उससे अधिक आयु की लगभग 516 मिलियन महिला आधार धारक हैं।

यदि हम रूढ़िवादी रूप से यह मान लें कि इनमें से प्रत्येक महिला बचत करती है ₹500 प्रति माह, इससे कुल मासिक बचत होगी ₹25,800 करोड़ रुपये। एक वर्ष में यह राशि बढ़कर 25,800 करोड़ रुपये हो सकती है। ₹3.1 ट्रिलियन की बचत होगी, जो 2022-2023 और 2023-2024 के बीच कुल जमा वृद्धि का लगभग 13% होगी।

हालांकि, इसे हासिल करने के लिए एक महत्वपूर्ण अंतर को संबोधित करना होगा जो कई महिलाओं को औपचारिक बचत में शामिल होने से रोकता है। कई महिलाएं घर पर नकदी बचाने की सुविधा पसंद करती हैं, जैसे कि चावल के जार या अलमारी में, क्योंकि इसे सुरक्षित, आसानी से सुलभ और अत्यधिक तरल माना जाता है। अन्य लोग चिट फंड जैसे वैकल्पिक बचत मॉडल का पक्ष लेते हैं, जो गोपनीयता और सुविधा प्रदान करते हैं लेकिन उनके अपने जोखिम होते हैं।

आपूर्ति पक्ष पर, बिजनेस कॉरेस्पॉन्डेंट (बीसी) मॉडल, जिस पर कई ग्रामीण महिलाएं निर्भर हैं, सीमित लाभ मार्जिन और उच्च लेनदेन लागत के कारण छोटी जमाओं को प्रोत्साहित करने के लिए संरचित नहीं है।

यह स्पष्ट रूप से औपचारिक बचत उत्पादों की कमी को उजागर करता है जो जानबूझकर महिलाओं की विशिष्ट आवश्यकताओं और परिस्थितियों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, और यह वित्तीय क्षेत्र में एक महत्वपूर्ण अंतर बना हुआ है। इस पर ध्यान दिए बिना, औपचारिक बचत में महिलाओं की भागीदारी सीमित रहेगी।

महिलाओं की जमाराशि में हिस्सेदारी बढ़ाने के लिए लिंग-उन्मुख वित्तीय सेवाओं और उत्पादों में नवाचार की आवश्यकता है। बैंकों और वित्तीय संस्थानों को महिलाओं के बीच सूक्ष्म बचत को बढ़ावा देने के लिए उनके व्यवहारिक प्रोत्साहन का लाभ उठाना चाहिए।

ऐसी पहलों का ध्यान वित्तीय सेवाओं तक पहुंच बनाने में महिलाओं के सामने आने वाली विशिष्ट चुनौतियों को समझने तथा लिंग-अनुकूल समाधान विकसित करने पर केंद्रित होना चाहिए।

इसमें व्यक्तिगत या पारिवारिक आकांक्षाओं से जुड़े लक्ष्य-आधारित बचत उत्पादों का निर्माण करना, ऐसे उत्पादों का डिजाइन करना जो बचत लॉक-इन को तत्काल परिसमापन के विकल्प के साथ संतुलित करते हैं, बचत लक्ष्यों में उचित डिफ़ॉल्ट मूल्य निर्धारित करना, और महिलाओं को उनके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए प्रोत्साहित करना शामिल है।

महिलाओं को उनके आय स्रोतों और एजेंसी के आधार पर वर्गीकृत करने तथा व्यवसाय प्रतिनिधियों को छोटी जमाएं स्वीकार करने के लिए प्रोत्साहित करने से औपचारिक बचत तंत्र में महिलाओं की भागीदारी को काफी बढ़ावा मिल सकता है।

इसके अलावा, इन कमियों को दूर करने के लिए न केवल अभिनव उत्पादों को डिजाइन करना शामिल है, बल्कि महिलाओं के बीच वित्तीय साक्षरता और जागरूकता को बढ़ाना भी शामिल है। महिलाओं की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप शैक्षिक अभियान और वित्तीय साक्षरता कार्यक्रम उन्हें अपनी बचत और निवेश के बारे में सूचित निर्णय लेने के लिए सशक्त बना सकते हैं।

बैंकों, गैर-सरकारी संगठनों और सामुदायिक समूहों के बीच सहयोगात्मक प्रयास ज्ञान के अंतर को पाटने और औपचारिक बचत की संस्कृति को बढ़ावा देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।

चूंकि बैंकों पर जमा वृद्धि को बढ़ावा देने का दबाव बढ़ रहा है, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि वे इन वंचित और कम सेवा वाले क्षेत्रों पर अपना ध्यान केंद्रित करें। महिलाओं को औपचारिक रूप से बचत करने के लिए सही उपकरण और प्रोत्साहन देकर उन्हें सशक्त बनाना न केवल उनकी वित्तीय सुरक्षा को बढ़ाएगा, बल्कि बैंकिंग क्षेत्र की स्थिरता और विकास को भी मजबूत करेगा।

ऐसा करके बैंक जमा वृद्धि की प्रणालीगत चुनौतियों का समाधान कर सकते हैं, साथ ही भारत में अधिक समावेशी और लचीले वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र को बढ़ावा दे सकते हैं।

इन अंतरालों को स्वीकार करके और उनका समाधान करके, हम एक ऐसी वित्तीय प्रणाली बना सकते हैं जो महिलाओं की बेहतर सेवा करेगी तथा भविष्य के लिए सतत विकास सुनिश्चित करेगी।

महिलाओं को वित्तीय प्रणाली में अधिक पूर्ण रूप से शामिल करने के लिए सशक्त बनाना न केवल समानता का मामला है, बल्कि यह बैंकिंग उद्योग और व्यापक अर्थव्यवस्था के दीर्घकालिक स्वास्थ्य के लिए एक रणनीतिक आवश्यकता है।

राजेश बंसल, रिजर्व बैंक इनोवेशन हब (आरबीआईएच) के सीईओ हैं, जो आरबीआई की पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी है।